消費者金融

お金を貸す業務を行っており、財務局又は都道府県に登録をしている業者のことを、「貸金業者」といい、具体的には、消費者金融、クレジットカード会社などのことである。銀行や、信用金庫、信用組合、労働金庫なども、様々な融資を行っているが、これらは「貸金業者」ではない。

• 貸金業法Q&A - 金融庁

アメリカ、イギリス、ドイツ、中国、韓国などで行われている「お金を借りたい人」と「お金を投資したい人」を、インターネットを通じて結び付ける個人間融資サービス。借手と貸手の仲介を行うソーシャルレンディング事業者はインターネットを活用して低コスト経営を行う事で中間手数料を低く抑え、お金を借りたい人はお金を貸したい人から低利での借入を行う事が可能となる（リンク部分：SBIソーシャルレンディング）。日本でもサービスが始まっており、既存の消費者金融よりも低金利での融資を借手に対して行っている。

• SBIソーシャルレンディング | AQUSH|maneo - 国内ソーシャルレンディング
• ZOPA|Prosper|LendingClub - 海外ソーシャルレンディング

多重債務者の社会問題化を受け、消費者金融など貸金業者(貸金業の登録をしていない貸金業者が行う融資、いわゆるヤミ金融)への規制を強めた「改正貸金業法」が2010(平成22)年6月まで4段階で施行される。フジサンケイビジネスアイの改正貸金業法では、主な施行日程を表示している。
手口や多重債務、ヤミ金融に対する罰則強化については関連トピック「ヤミ金融問題」参照。 京都府庁の消費者金融（貸金業）利用上の注意では、業者選びに注意を促し、悪質商法の手口などを紹介している。

貸金業者数の長期的な推移

• 一目でわかる消費者金融業界のグラフ - 最新「日本の業界研究・業界地図・業界動向」
• 消費者金融・ローン業界 - 業界動向サーチ
• 業界動向 - プロミス
• 消費者金融が融資厳格化で減収に　改正貸金業法が経営圧迫も - 産経新聞(2009年11月5日)
• 消費者金融・事業者金融 主要90社の経営実態調査結果 - 帝国データバンク(2009年12月21日)
• 消費者金融の動向をグラフ化してみる - Garbagenews.com(2009年12月24日)
• 貸金業者の倒産動向調査 - 帝国データバンク(2010年6月16日)

2006年に交付、以後段階的に施行されてきた改正貸金業法が、2010年6月18日に完全施行になる。これに伴い借入のルールが変わるが、認知している人は借入利用者の50％弱（日本貸金業協会調査）ともいわれている。借入限度額が年収の1/3以内になるなど、消費者への影響については、All About 「改正貸金業法、2010年6月18日に完全施行」で解説している。
原則は、借入金額が本人の年収の3分の1までに規制されるので、専業主婦では融資を受けることができない。しかし例外として「夫婦の借入額の合計が、夫婦の収入を合計した金額の3分の1まで」という形も認められるので、夫に収入があれば専業主婦でもお金を借りることができる。（配偶者貸し付け）。
All About「マネー」ガイド記事「専業主婦は、キャッシングできなくなる？」 貸金業法・出資法・利息制限法を合わせて、俗に「貸金三法」という。

• 貸金業法（昭和58年法律第32号） - ［改正履歴］ - 法なび法令検索
• 出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律（昭和29年法律第195号） - ［改正履歴］ - 「出資法」。法なび法令検索
• 利息制限法（昭和29年法律第100号） - ［改正履歴］ - 法なび法令検索

• 友人が私の名義で消費者金融を利用、120万の請求が - 勝手な契約に返済の義務はない。拒絶を。All About プロファイル 専門家Q＆A
• 過去に大手消費者金融で完済。過払い請求の可能性は？ - 可能性有り。取引履歴を取り寄せ再計算を。All About プロファイル 専門家Q＆A
• 多重債務で返済が苦しい。任意整理を勧められたがこれはどういうもの？ - 利息制限法に基づいた適正な借入残高に修正し、負担が減らすことができる。All About プロファイル 専門家Q＆A
• 消費者金融からの借入の元本がなかなか減らないのは、グレーゾーン金利のせい？ - グレーゾーン金利での契約が影響している。任意整理により元本を減らせる可能性あり。All About プロファイル 専門家Q＆A

• お金を借りる方、借りている方へ - 金融庁
• 多重債務に陥らないために - 政府広報オンライン(内閣府大臣官房政府広報室)
• 改正貸金業法・多重債務者対策について - 金融庁
• 多重債務者対策本部 - 首相官邸
• 相談窓口一覧（金融庁） - 金融庁

• 知っておきたい自己破産 - 借金を清算する方法として一番有名な自己破産の仕組み。All About(2009年11月15日)

総量規制をはじめとした改正貸金業法の完全施行で、貸し倒れリスク・多重債務者問題などが改善される一方、借りれなくなった人がいわゆる「ヤミ金」に流れたり、自己破産するリスクの増加が懸念される。また、個人事業主においては流動的な資金運用の妨げになることも。

• 貸金業法、22年６月改正で多重債務者５１万人に減、ヤミ金相談は３倍増、消費者金融業は壊滅-八木宏之「経済時事ブログ」（2012年2月24日）
• 被災者の必要資金に対応：金融庁、貸金業法の総量規制緩和へ-八木宏之「経済時事ブログ」（2011年4月27日）
• 改正貸金業法の抜け穴！クレジットカード現金化商法-八木宏之「経済時事ブログ」（2010年10月22日）
• 派遣76％・年収300万未満77％に対して「審査厳格化」「貸出停止」…貸金業者の法改正への対応 - Garbagenews.com(2009年12月31日)
• 専業主婦(夫)の消費者金融からの借金、38.0％は「相手にナイショ」 - Garbagenews.com(2009年11月28日)
• 融資の総量規制で60万人が自己破産の可能性も - Garbagenews.com (2007年11月7日)
• [用語]総量規制 - マネー辞典 m-Words

土地やマイホームなど不動産購入のための貸付け、自動車購入時の自動車担保貸付けといった高額な貸付は「例外」として扱われる。同じ貸付けの残高としてあっても総量規制の貸付残高には含まれない。
All About「マネー」ガイド記事「総量規制でもお金が借りられる！〜除外と例外」
出資法に定められた上限金利と、利息制限法に定められた上限金利の間の、金利が年20％台のゾーンを「グレーゾーン」と呼ぶ。改正貸金業法施行以前は、消費者金融業者はグレーゾーンの上限である29.2％付近に金利を設定している場合が多かった。しかし、改正貸金業法によって、グレーゾーン金利で貸し付けることは行政処分の対象となったため、それまで支払っていたグレーゾーンの利息も過払い金として返還請求が可能となった（All About「よくわかる時事問題」ガイド記事「グレーゾーン金利」って、どんな金利？」（2006年9月4日））。

• 貸金業法改正 上限金利20％でも高負担 - 年20％でも負担は軽くない。All About(2010年5月24日)
• こうなるんだ！グレーゾーン金利の廃止後 - All About(2007年3月19日)

2006年12月の改正貸金業法施行に伴い、2009年8月に国家資格「貸金業務取扱者」が新設された。2010年6月以降、貸金業者は資格試験に合格して登録を完了した「貸金業務取扱主任者」を、営業所に従事する者の50人に1人以上配置することが義務付けられる（All About「仕事に活かせる資格」ガイド記事「2009年版・今年生まれの注目資格ランキング」（2009年12月14日））。 借り手が貸金業者から、利息制限法が定める金利の上限(最高で20%)を超える利息で借金し返済している場合、本来支払う義務のない利息分を返還させることができる制度のこと。（マネー辞典 m-Words）
貸金業法の改正に伴い、急増してきた「過払い金請求訴訟」を売りにした債務整理。過払い金返還請求のサービスを、テレビのCM、広告などで見かけることが多くなった。そのため、過払い金返還請求はビジネス的な要素が強いものになりかわり、法律家の中で顧客争奪戦が激化し、誇大広告なども多くなり、トラブルが急増している。All About「マネー」ガイド記事「借金整理に要注意！過払い金請求、顧客争奪戦！？」（2009年12月26日）

• 消費者金融：改正貸金業法逃れ！銀行窓口に総量規制外で新顧客獲得、利用者のメリットは？-八木宏之「経済時事ブログ」（2012年4月3日）
• 武富士 - 違法なヤミ金へのつけ回しを前提にしないと経営が維持できないという現実を形にしたのが今回の会社更生である。BLOGOS（2010年9月27日）
• 客の苦情に内容証明で提訴予告、大手法律事務所「ミライオ」 - 過払いの回収で依頼者と弁護士の間でトラブル。サラ金業者から回収した過払い金は約１６４万円、うち約８０万円ものお金を報酬や経費名目でミライオが取った計算に。MyNewsJapan（2010年９月７日）
• 「返還ビジネス」 - 過払いなら返還請求するのは当然だし、それによって助かった債権者もいるはずだ。BLOGOS（2010年3月4日）

• 改正貸金業法の完全施行について8割が認知、しかしその7割強が　「グレーゾーン金利の廃止」を知らず - ネットエイジアリサーチ（2010年11月11日）
• 武富士破綻で「過払い利息」返還額が大幅減の見通し　このニュースにどのような感想を持ちますか？ - goo ニュース畑（2010年9月30日-10月28日）
• 消費者金融へのイメージ、どう変わった? 「昔も今も悪いまま」が67.3％ - Garbagenews.com(2010年5月6日)
• 「専業主婦キャッシングお断り」の可能性も　貸金業法の改正内容に賛成ですか、反対ですか？ - gooニュース畑（2010年3月31日-4月27日）

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